银行App大“瘦身”：减法背后的生态加法

银行 App “瘦身” 进行时

在刚刚过去的 2024 年，银行 App 领域掀起了一场 “瘦身” 热潮，多家银行纷纷出手，对旗下 App 进行大刀阔斧的整合与关停。这一现象引发了广泛关注，似乎预示着银行业在移动端服务策略上的重大转变。

北京农商银行率先打响变革第一枪，其发布公告称，计划于 2025 年 3 月 31 日关停 “凤凰信用卡” App，相关业务功能将迁移至 “北京农商银行手机银行” App。无独有偶，渤海银行信用卡中心也发布重磅消息，自 2024 年 12 月 30 日起，“渤海银行信用卡” App 停止服务，功能已无缝迁移至 “渤海银行” App 的信用卡板块内。这一系列动作并非个例，上海农商银行、四川农信等多家金融机构也在 2024 年陆续对信用卡 App 进行了类似的整合操作，将信用卡业务集中到手机银行 App 或小程序中。

为何要做 “减法”？

（一）降本增效的必然选择

从银行运营的角度来看，每一个 App 的背后都涉及到人力、技术、资金等多方面的投入。开发阶段，需要专业的技术团队进行架构设计、程序编写；上线后，持续的维护、更新、优化更是一笔不小的开支，包括服务器租赁、安全防护、故障修复等。以某银行为例，其运营的多个 App 每年光人力成本就高达数千万元，技术维护费用也在数百万元级别。而且，多个 App 还容易造成资源分散，无法形成合力。一些银行内部不同部门为了各自 App 的发展，各自为政，重复投入研发资源，导致功能重叠，效率低下。关停或整合部分 App，能够使银行集中优势资源，将资金、人力聚焦于核心业务，提升整体运营效率，这无疑是契合当前金融监管政策导向的明智之举。国家金融监督管理总局发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》就明确要求金融机构合理控制移动应用数量，对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

（二）优化用户体验

站在用户的立场，过多的银行 App 带来的困扰日益凸显。如今，手机内存本就被各种社交、娱乐、办公软件占据了大半，再装上几个银行 App，更是不堪重负。据调查，超七成用户表示手机里银行 App 数量在 2 - 3 个，甚至有些用户安装了多达 5 个以上不同银行或同一银行不同功能的 App。这些 App 不仅占用大量内存，而且操作繁琐。办理一项简单的业务，可能需要在多个 App 之间来回切换、登录验证，耗费大量时间精力。想象一下，一位忙碌的上班族，想要查询信用卡账单、办理一笔理财产品、再给家人转账，却要分别打开信用卡 App、理财 App、手机银行 App，这无疑是一场 “指尖上的折腾”。整合后的 App 能将各类金融服务一站式呈现，用户只需一个入口，就能轻松搞定转账汇款、理财购买、信用卡还款等诸多业务，大大提升使用的便捷性，增强用户对银行服务的满意度与忠诚度。

（三）应对市场竞争

在金融科技蓬勃发展的当下，互联网金融和第三方支付平台来势汹汹，给传统银行带来了巨大的竞争压力。以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台，凭借强大的场景生态、便捷的支付体验、丰富的营销活动，吸引了海量用户。它们一个 App 就能包揽购物消费、生活缴费、投资理财、信贷借款等多种功能，用户足不出户，动动手指就能满足日常金融需求。相较之下，银行此前分散的 App 布局显得力不从心。银行若想在这场竞争中突围，整合 App 资源，集中力量打造综合性、智能化的金融服务平台是关键一步。通过整合，银行能够强化自身优势，如更稳健的风控体系、更专业的金融产品，结合优化后的 App 体验，更好地满足客户一站式金融需求，重新夺回市场份额，适应金融市场的风云变幻。

“减法” 如何实现 “加法”？

（一）资源整合，强化协同

当银行将多个 App 整合为一，资源的协同效应便开始凸显。以北京农商银行与渤海银行的整合实践为例，业务迁移后，原本分散于两个 App 的用户数据、业务流程实现了无缝对接。北京农商银行整合后，依托统一的大数据平台，对信用卡用户的消费习惯、还款能力、风险偏好等数据进行深度挖掘，与手机银行原有的储蓄、理财客户数据交叉分析，精准洞察客户需求。这使得银行在推广金融产品时更具针对性，营销成功率大幅提升。渤海银行将信用卡业务融入主 App 后，内部各部门围绕客户需求协同作战，信用卡部门与零售部门共享客户资源，联合推出信用卡与理财产品的组合套餐，为客户提供一站式金融服务，既提升了客户体验，又增强了银行内部的协同效率，实现了资源利用的最大化。

（二）聚焦核心，创新服务

整合 App 后，银行得以从繁杂的多线运营中抽身，将更多精力与资源投入到核心业务的创新研发上。在信用卡业务领域，数字信用卡成为创新的热门方向。银行借助整合后的 App 平台，打破传统信用卡的实体局限，利用先进的加密技术、生物识别技术，为用户提供便捷、安全的数字信用卡服务。用户无需等待实体卡片邮寄，线上申请、即时开卡、即刻消费，满足当下快节奏生活的需求。同时，银行依据 App 积累的海量用户数据，深入分析客户消费场景与偏好，定制化推出各类特色金融产品。如针对年轻上班族频繁的外卖、网购消费习惯，联合商家推出专属的消费信贷产品，在 App 内提供便捷的申请通道，精准满足客户细分需求，提升金融服务的适配性与竞争力。

（三）科技赋能，提升体验

在这场 App 整合变革中，金融科技无疑是银行手中的 “魔法棒”，为用户体验的升级注入强大动力。一方面，智能客服成为 App 的标配。整合后的银行 App 搭载先进的人工智能客服系统，利用自然语言处理技术，精准理解用户咨询意图，快速解答账户查询、业务办理、产品咨询等各类问题，7×24 小时不间断服务，让用户随时随地享受贴心帮助，极大缩短了服务响应时间。另一方面，大数据与人工智能深度融合，助力 App 实现个性化推荐。通过对用户浏览记录、交易行为、搜索关键词等数据的实时分析，App 首页为每个用户量身定制专属的金融产品推荐、优惠活动信息，让用户打开 App 即可看到符合自身需求的内容，真正做到 “千人千面”，使用户在便捷获取金融服务的同时，感受到银行的贴心关怀，全面提升服务的人性化与智能化水平。

未来银行 App 展望

展望 2025 年银行 App 的发展，专家们普遍持有乐观且充满期待的态度。随着金融科技的持续赋能，银行 App 有望在多个维度实现重大突破。一方面，深度数字化转型与智能化发展将成为核心驱动力。借助大数据、人工智能、区块链等前沿技术，银行能够对海量用户数据进行实时分析与深度洞察，从而为客户量身定制个性化的金融解决方案。在信用卡业务领域，银行可依据客户的消费模式、风险承受能力、信用历史等多维度数据，精准提供个性化的信用额度、产品设计以及优惠方案，切实提高客户黏性与使用频率。例如，针对经常出差的商务人士，银行 App 可自动推送航空联名信用卡，并匹配高额的航空里程兑换权益以及机场贵宾厅服务；对于热衷于网购的年轻群体，提供网购返现、电商平台专属优惠券等福利，让金融服务精准触达客户需求，进一步融入生活的方方面面。

另一方面，提升用户体验与个性化服务依旧是重中之重。未来的银行 App 将更加注重以用户为中心，通过简洁直观的界面设计、流畅便捷的操作流程，以及精准贴心的服务推荐，打造极致的用户体验。从用户打开 App 的那一刻起，首页展示的内容将根据其个人偏好、近期需求进行智能定制，无论是最新的理财产品推荐、专属的贷款优惠信息，还是常用功能的快捷入口，都能让用户一目了然，轻松获取所需服务，真正实现 “千人千面” 的个性化服务。

再者，增强信用卡与支付功能的融合也是大势所趋。在全球化加速推进以及跨境消费日益频繁的当下，银行 App 有望提供多币种账户管理和支付功能，一站式满足国际用户的多元需求。用户在境外旅游、购物或进行跨境电商消费时，无需繁琐切换应用或兑换货币，直接在银行 App 内即可便捷完成支付，享受实时汇率换算、低手续费等优势，极大提升跨境支付的便利性与效率。

最后，加强金融科技创新与生态构建，是银行 App 拓展边界、提升竞争力的关键路径。银行将积极与各行业头部企业展开深度合作，通过开放 API 接口，将金融服务无缝嵌入到衣食住行等各类生活场景之中，打造开放、共享、共赢的金融生态。例如，与电商平台合作推出 “购物分期 + 支付” 一体化服务；与出行平台联合发行联名卡，提供一站式的出行购票、打车、租车优惠；与医疗健康机构携手，实现线上挂号、诊疗费支付、医保报销等一站式医疗金融服务，全方位拓展银行服务的触达度与用户便利性，让金融服务随时随地相伴，开启更加智能、便捷、美好的金融生活新篇章。

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