一代人有一代人买保险的困境。
现在摆在我们80、90后们面前的难题，是给长辈们买保险。
80、90后们作为独生子女的两代人，典型的家庭结构是上有四老、下有二小，真经不住大风险的折腾，能借助保险转移风险那就尽量用呗。
只是给自己和孩子买保险容易，给长辈们买难，尤其是最需要的医疗险：
一是健康或年龄问题买不了；
二是保费太高承受不住；
面对这两个问题，老朋友们纷纷问，有没有好的解决方案呢？
我把市面上的产品都过了一遍，坦白说，有点为难。
我就只能把自己整理的产品情况给大家介绍一下，方便作参考，有需要可以文末留言或一对一沟通。
一、老年人可以买的医疗险
今天的老年人，我定义为60岁以上的长辈吧，年龄会影响到产品的选择。
我们给长辈买医疗险，是为了应对大病风险，以补充医保报销的不足。
毕竟以目前的医保的情况看，一场大病的医疗费，医保大约能报销50%~60%左右，剩下的要么自己承担，要么用保险分担（部分）。
市面上的医疗险，无非就是：
百万医疗险防癌医疗险普惠医疗险惠民保（区域性/全国性）四类医疗险中，百万医疗险的保障相对最全面、健康告知严、年龄限制低，防癌医疗险则只保障癌症相关的医疗费，普惠医疗险相比百万医疗险健康宽松、免赔高、赔付比例低，惠民保没有投保门槛、但保障要再降几档。
所以这四类医疗险的选择大体就是：
如果经济允许，健康、年龄允许，能给长辈买一份百万医疗险自然是最好。
如果因为年龄/健康买不了，或者买百万医疗险的经济压力大，可以看看另外三类替补产品。
医保之外，多一份额外的保障总比没有好。
还有小额医疗险，我觉得一般不太需要考虑，普通万儿八千的医疗费，一般家庭倒也负担得起，而且市面上也没什么好的产品，即使有、健康告知也严。
二、百万医疗险
百万医疗险有中端、中高端、高端三大类。
中高端、高端百万医疗险，价格相对高，我们介绍的比较少，经常出现的好医保、尊享e生、微医保等等，属于中端百万医疗险，适合大多数家庭。
中端百万医疗险始于2015年，这些年一直在变化中， 保障细节增加、免责增加、保证续保期限延长、免赔额从1万又降到0……
60岁以上群可以投保的主流产品有：
1年期的人保财险好医保，最高到65岁；20年保证续保太保健康蓝医保，最高到65岁；1年期太平财险e保无忧2021，最高到65岁；1年期的众安财险尊享e生，最高到70岁；1年期的泰康在线微医保，最高到70岁；这些产品的保障内容我就不展示了，我只列一下它们60岁以上的费率给大家参考下：
这5款产品的费率，以尊享e生为标杆，左边的微医保、人保财好医保相对便宜，右边的太平e保无忧2021、蓝医保偏高。
泰康在线微医保升级版，它的保障全面、费率变动过几次，现在比之前的版本便宜很多，不知道是为了引流呢，还是因为赔付率控制得好，但在泰康在线官网上没看到该披露的赔付率数据；
人保财险好医保，0免赔，即1万以内赔30%，费率也比较低，因为1年期好医保的承保公司一直在变化着，不确定它的稳定性和续保可靠性，不过最早的众安好医保倒是一直在续保（保费有涨）；
众安尊享e生，它的赔付控制得极好，它家健康险的整体赔付率2020年是36%，之后一路下降，2023年才27.5%，按这个赔付率，它的费率当然是有降价的空间的，只是保险公司肯定不乐意，所以从2020年开始它的费率一直没变，每年升级只是增加一些人性化的小保障，倒是侧面说明它的续保可靠性确实很强，另外一些慢性疾病通过智能核保有机会投保，也有人工核保通道。
太平e保无忧2021版，这款产品这几年一直没有变化，总体费率比尊享高不少，不过它有专门针对甲状腺结节、乳腺结节、糖尿病、高血压、慢性肾病、慢性肝病等扩展版，另外它家披露的整体健康险赔付率在直线上升，从2021年的14%升到2023年的42%。
蓝医保，优势是20年保证续保，也因此费率偏高，这是20年保证续保产品的通病，这款产品55岁以上统一需要走人工核保。
上面几款产品，可以按照费率从低到高去是试试看，能不能通过健告或核保。
另外，平安健康推出了健康宽松的e惠保，但费率太高了，是尊享的2倍多，就没放上来。
3. 防癌医疗险
防癌医疗险，只报销癌症相关的医疗费，癌症之外的其他就医情况都是不赔的。
现在的防癌医疗险保额也都是百万以上，一般是0免赔、社保内外医疗费100%报销。
因为只保障癌症，所以投保限制比百万医疗险宽松：
健康告知只会问询到与癌症有关的内容，三高、糖尿病、痛风等都可以买；首次投保年龄最高可到80岁现在那些便宜的防癌医疗险基本都停售了，而终身保证续保的防癌医疗险保费真心不低：
防癌医疗险的费率，差不多是百万医疗险的65折左右，这个费率对于很多家庭来说，也已经很高，吃不消。
四、普惠医疗险
普惠医疗险，不是大家熟悉的惠民保，是一些互联网保险平台上提供的相对便宜的百万医疗险。
这类产品的投保要求相对低，比百万医疗险和防癌医疗险都要宽松很多，但是保障力度要弱一点。
譬如微保上的百万医疗险（普惠版），最高投保年龄到70周岁，健康告知只有一条：
众安众民保普惠医疗险，投保年龄最高到80周岁，没有健康告知，5大类既往症不赔付，其他既往症都可以赔。
这两款具有代表性的普惠医疗险，它们的保障是在百万医疗险基础上打了折扣，免赔额更多、赔付比例也低一些：
微保百万医疗普惠版，一般医疗和重疾医疗都有2万免赔，如按有医保的费率投保，经社保报销后能报80%、未经社保报销赔48%，61岁~70岁年保费在433~856元之间。
众安众民保，医保内和医保外的费用各有1万免赔，经社保报销后能报80%、未经社保报销赔48%，比微保普惠版的院外特药种类少，5大类既往症免责，其他既往症可赔，61~80年保费1898元、之后是2468元。
相比百万医疗险，普惠医疗险的保费虽然相对，但续保不确定，有得买就买、没得买也没办法。
五、 惠民保
大家现在对惠民保都比较熟悉，它的两大特点是：
没有投保门槛，只要有医保都可以买；保费便宜，在几十元~一百多元不等。惠民保以地方专属为主，多数有政府站台、也确实比较实惠，获客相对容易，可以说是高龄人群的保障福音。
地方专属的惠民保的性价比其实参差不齐，经过几年的发展，有的经营还不错，有的已经停了（如性价比很高的常州惠民保因为亏惨今年不搞了）。
总体看来，走过最初的大干快上的冲动期，惠民保的经营陷入了一些困境，续保性就没那么确定。
除了地方专属惠民保，还有少数全国性的惠民保，一般是平台蹭着地方惠民保的东风，顺道推出来引流的产品，属于纯商业性保险，譬如水滴保上的全国普惠保。
水滴保全国普惠保和地方专属惠民保一样，没有健康告知，但免赔高、指定特药少：
这款产品的保障和承保公司也一直在变化着，现在是众安财险承保。
它的保障主要是住院期间发生的医保内和医保外医疗费，以及25种指定特药，三项保障各有2万免赔，经过社保报销后赔80%、未经社保报销不赔。
因为惠民保没有投保门槛，只要有医保都能买，遇到大病多少能赔一些，只是续保难说，能买一年是一年吧。
六、 小结和投保建议
60岁以上老人适合的医疗险，基本就这些类型。
相比年轻人可以挑挑拣拣，老年人的医疗险因为自身和产品的原因不得不将就着，从有限可买的产品中挑适合的。
如果经济条件和健康条件允许，当时是优先考虑百万医疗险，甚至可以是中高端医疗险。
如果因经济条件或健康条件买不了百万医疗险，只能酌情考虑防癌医疗险、普惠医疗险、或地方性惠民保，投保门槛低、保费也比百万医疗险便宜；
有些本地专属的惠民保其实极具性价比，尤其是可以报销既往症的惠民保，建议老年人都入手一份。
如果当地没有惠民保，或者惠民保产品做得稀烂的，那就看看水滴保这样平台的普惠保吧。
其实我们都知道，大部分家庭长辈们的健康状况都不佳，能买百万医疗险的机会其实很少，更多的还是普惠医疗险或惠民保，在医保之外，能保一点是一点，能买一年是一年，确实没有更好的解决方案。
PS. 今天的文章主要是给大家的选择做一个参考，各类产品的保障细节基本就略过了，有相对好一点的产品，我会抽空再单独写产品测评。
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