探索基本医保和商业医保协同发展、互补互促路径模式

二十大报告提出，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。这对进一步推动医疗保障事业高质量发展提出了具体要求。

商业医疗保险在我国多层次医疗保障制度中扮演着不可或缺的角色。随着人民生活水平的不断提高，医疗费用总支出在逐年上升，但商业保险支出在总支出中的占比一直较小，发挥作用不足。财政部数据显示，2022年我国卫生健康支出22542亿元，较上年增长了17.8%，但我国国民医疗费用个人自费负担仍然较重，这也为商业医疗险爆发式增长奠定了基础。

2020年以来，从中央顶层设计到各地具体办法，都将发展补充医疗保险、商业健康保险作为建立多层次社会保障体系的主要抓手，“惠民保”也在时代背景下应运而生。并且，经过近两年的快速增长，如今已经成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。

国家医保局副局长黄华波近日在国新办局办的新闻发布会上回应促进商保发展方面的考虑和措施称，近年来，各地开展的惠民保项目，国家医保局认为可以作为一种具有普惠属性的商业医疗保险，也是完善多层次医疗保障体系的有益探索。在厘清基本医疗保险和商业医疗保险责任边界的基础上，医保部门探索采取了一些措施，助力商业医疗保险发展。具体体现在“三个着力”上：

第一，着力推动信息共享。在确保医保数据信息安全的前提下，我们在全国12个城市开展了医保个人信息授权查询和使用试点，目的就是要充分发挥医保数据资源的作用，架起便民服务的“连心桥”。

在试点城市，参保人员可以通过线上线下多种渠道查询获取个人医保相关信息，并且经过个人授权以后，向商业保险公司开放相关个人信息，这就为群众在办理商保投保、理赔申请这些手续的时候提供更多便利，国家医保局实现了让信息多跑路、群众少跑腿，提升群众对商保产品的获得感和满意度。

第二，着力支持经办协同。方便快捷地获得商保理赔，一直是投保群众的迫切需求。国家医保局鼓励商业保险公司参与大病保险、长期护理保险、医保基金监管等工作，通过承办基本医保的相关业务，不仅有利于商保公司进一步提高服务能力，并有利于商保公司优化保险服务流程，打通经办服务渠道。

一些地方还支持引导商保公司简化理赔程序，推动实现商保理赔便利化，大幅提升商保产品吸引力。比如，浙江省等一些地方推进实现惠民保项目与基本医保、大病保险、医疗救助等“一站式”结算，有效地解决或缓解既往群众反映较多的商保理赔“垫资、跑腿、周期长”的这些烦心问题。

第三，着力提升基金效能。国家医保局深入推进集中带量采购和医保支付方式改革，常态化开展国家药品目录准入谈判，持续强化基金监管力度，严厉打击欺诈骗保行为，这些措施不仅减轻了参保患者的就医负担，也在一定程度上缓解了商保公司“进入医院监管难、本身议价能力弱、风险管控成本高”这些瓶颈问题，为商业医疗保险合理控费、降低经营压力，营造了良好的医疗服务环境。

黄华波表示，下一步，国家医保局将会同相关部门，积极探索基本医保和商业医疗保险协同发展、互补互促的适宜路径和有效模式，更好满足人民群众多层次医疗保障需求。

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