探索“健康保险+健康管理”服务新模式

□本报记者 朱艳霞

将健康保险与健康管理相结合已成为专业健康险公司的一道必答题。保险业新“国十条”，即国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，推动商业健康保险与健康管理深度融合。

“健康保险已经到了从单纯的保险产品中‘跳出来’，以健康管理为驱动、以健康生活为驱动的发展阶段。”近日，平安健康险党委书记、董事长朱友刚在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，贯彻落实新“国十条”，行业应进一步探索健康保险和健康管理融合的新路径。

三个方面探索创新模式

推动健康保险与健康管理的深度融合，是构建更加完善的健康保障体系的重要举措。近年来，多家保险公司开始探索“保险+健康管理”的服务模式，通过提供健康咨询、健康监测、健康干预等服务，增强客户黏性，提升客户满意度。然而，在融合过程中仍存在一些挑战。例如产品同质化严重、服务碎片化、数据共享难等。

对此，朱友刚表示，应通过洞察用户健康痛点和健康管理需求，创新健康管理服务模式，为用户提供更加科学、精准、高效的健康管理方案。这样既可以升级用户服务体验，又能够增强企业差异化竞争力。

平安健康险党委副书记、总经理助理林晟进一步表示，平安健康险主要依托平安集团的资源与优势，整合医疗健康服务资源，从三个方面探索具有自身特色的“健康保险+医健服务”双轮驱动战略下的新发展模式。

具体来看，一是打造完整的医疗健康服务体系。平安健康险正在打造平安乐健康体系，主要包括七个方面，从健康保健到慢病管理，再到就医服务、重疾管理、康复管理、居家照护，最后到理赔服务，共同组成了覆盖全生命周期的服务体系。

二是提升专业能力。“医疗、健康都是有专业门槛的领域，要让消费者通过保险获得优质的专业的医疗健康服务，我们必须与头部的医疗机构、研究机构、专家合作共建，通过线上化的方式，让专业能力与我们的运营能力相结合，从而惠及更多消费者。”林晟介绍。

三是提升数智化能力。林晟表示，健康管理的发展趋势是远程的、可及的、需要智能辅助的，未来的方向是数字健康，保险公司也应提升健康管理的智能化水平，为客户提供更个性化、更高效的服务。

应对高端医疗险赔付率上升

在健康保险领域，高端医疗险的“走红”无疑是近两年来的热点话题。不少用户出于医疗资源紧张（挂号难、看病难）等问题购买高端医疗险，在一定程度上使得保险公司这块业务的赔付率持续上升。

“高端医疗险顺应行业趋势和消费者需求而生，未来仍有发展潜力。”朱友刚指出，在DRG/DIP付费方式改革的影响下，消费者对高品质医疗的需求持续增加，平安健康险也会持续创新、升级旗下高端医疗险产品保障体系和医疗服务。

如何应对赔付率上升、推动这一险种可持续发展？朱友刚认为，过去，高端医疗险更多聚焦在保额、责任、免赔等方面，今后应更重视健康管理，针对消费者痛点，通过主动式健康管理和健康数据监测，前置管理客户健康，让他们提前发现风险、及时干预，减少疾病发生概率，降低赔付率，才能推动该险种的可持续发展。

此外，他还建议，调整高端医疗险产品结构，建立患者共同管理的激励机制。例如，根据病种、年龄等情况，以及完成的健康管理项目，提高保障水平、降低免赔额度等，激励其管理自己的健康状况。

推出数字化减重管理方案

伴随着生活节奏加快和饮食结构改变，超重和肥胖已成为中国居民日益严重的健康问题，为应对这一挑战，今年初国家卫生健康委等部门推动开展“体重管理年”活动。

“保险消费主力人群与超重率占比人群画像高度重合。”林晟表示，相关报告显示，我国超重人口比例高达34.8%，目前保险产品消费主力（35至55岁之间）人群的超重率可达48.2%，且在生活方式中有一些共性特征，如久坐不动、工作压力大、饮食不规律、高热量食物摄入过多、熬夜等易诱发超重、肥胖及其他潜在健康问题。

为此，近日，平安健康险联合中国医学科学院阜外医院推出业内首款数字化减重管理方案，前置性管理用户健康，预防因肥胖可能导致的各类健康风险，如糖尿病、高血压、心脏病等，助力全民健康生活方式普及，减轻公共卫生负担。

“这也是推动健康保险与健康管理深度融合方面的一项有益探索。”朱友刚介绍，此次推出的数字化减重管理方案依托科研成果和临床经验，为用户提供包括数字化评估、诊断、生活方式管理、监测、奖励在内的全流程数字化减重服务，助力用户科学、专业、有效减重。

本文经「原本」原创认证，作者 中国银行保险报，访问yuanben.io查询【8E4JTJKU】获取授权信息。

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