2024最新生育保险全攻略，用好了能拿好几万！

每年的8月，医院的产房最热闹。大家都赶在9月前生娃，好歹可以早上学一年。

这两年，国家对生育的鼓励力度，真不少。

身边一同事，最近也准备生娃，加上生育金，她一口气领了五六万。

这钱一到手，和睦家的VIP产房不就搞定了。

今天给大家重点讲下，借着生娃，哪些“羊毛”可以薅？

生育险，究竟能帮你省多少钱？

这里的生育险，主要是指社保五险一金里的——生育保险。

是国家专门为了保障妇女生育权力，设立的保障，可以说是妥妥的国家“羊毛”。

主要包括2项，一是生育津贴，二是生育医疗待遇。

生育险究竟可以在“生娃”这件事上，给我们省多少钱？

第一撮“羊毛”，先说下生育医疗费怎么报销。以深圳市为例，手把手给你算一下：

（1） 产前检查

只要提供婴儿出生证明，一次性支付2000元，其他情况按规定及审核制度报销，超过2000元部分不予支付；

（2） 单胎顺产

2700元；

（3） 单胎难产(含剖宫产)

5200元；

（4） 多胎分娩

在相应分娩标准的基础上，每增加一胎增加1000元。

ps:当然各地情况，还是以当地医保局政策为准哈。

第二撮“羊毛”，再看看，生育津贴报多少？

还是以深圳市生育津贴为例，看下计算方法：

生育津贴=职工生育或者施行计划生育手术时用人单位上年度职工月平均工资÷30×规定的假期天数。

这样来看，其实就是带薪休产假。

那很多朋友就会问，如果是全职妈妈，没交社保怎么办？

这也是要提到的第三撮“羊毛”，老公的生育险，也是可以用的。

如果孕妈是全职待产，老公单位缴纳了社保，可以使用老公的生育保险报销。

不过提醒一句，只报销生育医疗费用，是不能领取生育津贴的，但老公可以享有15天的陪产假，也是挺不错的。

当然，生育险虽好，但也有一些保障的“漏洞”，有必要提醒一下大家。

第一，就是生育险的报销，有限。

生育医疗费，主要是用来报销产前检查费、妊娠流产费、接生费、床位费、药费等等，而且报销有上限。

尤其是现在DRG医疗改革，受限可能更多。

第二，如果只有老公有生育险，孕妈几乎在“裸奔”

毕竟女人生孩子，就是鬼门关走一趟。不论是孕期，还是分娩过程，都有很大的风险。

比如高血压、糖尿病等妊娠并发症，很可能引发孕妇产后大出血。

又比如发病率极高，死亡率高达50-80％的羊水栓塞，是出了名的"产科死神"。

另外，婴儿出生后，也可能会有各种各样的问题，比方说早产、“巨大儿”、宝宝低血糖等，会伴随一列的治疗。

这些不仅生育险，像常规的重疾险、百万医疗险也是拒保孕妇的。

这时候，一份好的孕产险，就很有必要了。（很多新手家长，不太了解这个险种）

孕产险，哪些值得买？

孕产险，顾名思义，就是保障生娃前后，孕妈和新生儿的疾病治疗。

做孕产险的保司不多（毕竟风险摆在那里），小马老师对比了目前市面上的十几款孕产险，挑出了3款好产品，给大家做了详细对比。

首先看下基础形态的对比：

我们分别从投保规则、孕妇保障、新生儿保障、其他责任、保费5个维度对比：

1、投保规则

不过从细节看，好孕宝的投保规则会更宽松。

幸孕儿仅限已婚女性投保；

幸孕保限8-28周孕周投保。

好孕宝则无以上限制。

另外，在健康告知上，好孕宝的要求也更宽松，询问的既往症数量最少，孕期检查异常问询也更少。

因此，在投保规则这一局，好孕宝小胜。

2、孕妇保障

孕产险，孕妇和新生儿的保障是分开的。

三款产品都是比较热门的孕产险，所以在基础保障这块，都没什么太大硬伤。

对比来看，各有优势。

幸孕保和幸孕儿的免赔额为共享免赔，赔付门槛稍微低一些，且未使用社保的赔付比例比好孕宝高10%。

好孕宝则是在保障范围上略胜一筹：好孕宝升级版不限病种，这一点在市面上很少见，大多数产品比如好孕宝基础版、幸孕保都只保30种妊娠高发的特定疾病。

不过，哪怕都只保30种妊娠特疾，好孕宝对疾病的定义也相比其他2款产品更宽松，相对而言赔付率也更高。

孕期高发的疾病，像妊娠期脂肪肝，好孕宝不要求穿刺；妊娠期糖尿病，好孕宝定义与市场或医学诊断标准一致；产后出血并发休克，好孕宝未限制剖宫产出血量。

3、新生儿保障

新生儿的保障，三款产品的差异会更明显。

幸孕保的免赔额低，但保费比其他产品更贵；

幸孕儿对新生儿的保障期限较长，但保障范围相对较小，限30种先天性疾病，宝宝比较高发的新生儿黄疸、颅内出血、早产等疾病就没法赔了。

好孕宝两个版本都不限病种，虽说新生儿保障期限只有30天，但30天后的保障也可以选择用普通百万医疗承接。

所以在新生儿保障这块，好孕宝＞幸孕保＞幸孕儿。

4、其他责任

这一局幸孕保表现最差。

幸孕儿自带流产/妊娠终止津贴，可附加先天性疾病异地手术津贴。

好孕宝自带丰富且实用的增值服务。

像孕期陪检、孕产期心理咨询这两项，都是宝妈在孕产期需求比较多的服务。

而幸孕保则无以上保障。

5、价格

最后再说说大家最关心的保费。

就价格来看，好孕宝有明显优势。

好孕宝基础版：20-40岁费率约为幸孕儿的7-8折，相对更便宜，且自带丰富的增值服务。

现在大家都很重视孕妇的心理健康，好孕宝提供不限次的孕产期心理咨询，真的很实用。

好孕宝升级版：费率介于幸孕保和幸孕儿之间，不过好孕宝升级版不论是新生儿还是孕妇保障，都不限病种，获赔概率更高。

另外，好孕宝升级版还提供高达8次的孕期陪检服务、产褥期上门指导服务，非常实用！

总的来说，三款产品的保障都不错，保额高、报销比例高、等待期短、健康告知也相对宽松，宝宝和宝妈都能保。

不过，小马老师还是更推荐好孕宝，因为好孕宝的保障不限疾病病种，基础版的价格最划算，还提供丰富且实用的增值服务。

孕妈妈有必要买其他保险吗？

毕竟孕产险，只能保孕产引起的治疗，孕妈妈想要更全面的保障，建议配齐3大基础保障。

提醒一下，孕妈妈尽量在怀孕前或28周前配置好保险。

1.百万医疗险

和好孕宝母婴住院医疗保险为互补关系，主要是报销除了生育费用之外的其余医疗费用。

比如妊娠糖尿病发展成为真正的2型糖尿病、乳腺癌等女性高发疾病，好孕宝都是不报销的，而百万医疗险可以。

百万医疗险建议优先考虑长相安，保证续保20年，保障全面。

但要注意，长相安要求【怀孕在28周以内、且没有以下异常】才可正常投保。

被诊断为高危妊娠（如怀孕年龄<16周岁或 >40周岁，多胎、妊娠期糖尿病、高血压、先兆子痫、子痫、肾脏疾病、胎盘/胎儿异常、凝血功能障碍、宫颈功能不全等），或曾被医生建议住院治疗？

2.重疾险

重疾险主要是弥补大病休养期间损失的收入来源，符合要求就能一次性赔1笔钱，安心疗养。

比如女性高发的乳腺癌，重疾险买50万就赔50万，甚至部分重疾险能一次性赔80万，这笔钱可以用来治病，也可以用来维持日常生活开销。

重疾险建议优先考虑小红花致夏版，保障全面给力，非同组轻症/中症保障持续有效，还有5项可选保障自由附加。

但健康告知有问到怀孕，要求【怀孕未满28周且不存在妊娠期并发症】才可投保。

3.意外险

意外险就很好理解了，孕妈妈身体不灵便，万一不小心崴脚摔跤、磕磕碰碰都能赔。

建议优先考虑小蜜蜂5号意外险，有4个版本可选，最高能保150万保额。

健康告知不询问是否怀孕，只要符合年龄、职业、健康告知就能投保。

写在最后

生育，对每一个女性来说，都像在过“鬼门关”，所以除了孕期注重身体健康，还要把保障做足。

让妈妈们安心待产，顺利生产。

最后再提醒一下，孕妈妈投保要尽早，毕竟越到孕后期检查就越多，核保隐患就会加大。

对于孕妈妈买保险还有疑问，或者想了解更多产品和方案，点这里，为你1v1解答~

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