健康告知不重视=保险白买，教你如何规避。

第09篇，本篇知识体系★★★★★★★

买保险跟买房、做工程、做项目一样，需要签订合同。

像重疾险、寿险、理财险这样的保险，保障时间是几十年甚至长达一辈子，保额高达几十、几百万的合同。

所以买保险就是买合同条款，合同条款弄不明白，可能就会稀里糊涂的签了几十年的合同，最终可能因为某个细节的疏忽导致合同无效，保障和钱财两空。

当今是法制社会，一切合同都受到法律保护，人们在生活中，不管是保险合同还是其他什么合同，都应该都要弄清楚真正的含义，以免蒙受损失。

今天我们重点聊一下，在买保险之前，保险公司提前出示的合同条款：“健康告知”

我国国民对保险的认知褒贬不一，但是随着国家的大力推动和互联网的快速发展，很多如微信、支付宝等平台都有保险产品销售。

据我了解，虽然很多人嘴上说保险是骗人的，私底下却会默默关注这些平台产品，并购买这些产品。但是大部分人并没有弄懂保险购买流程的相关提示，有的人认为自己买了保险什么都可以赔，却不知道保险还分多个险种，还有保额和保障期限等等的区别，最重要是没有阅读并理解“健康告知”。

健康告知在《保险法》有明确规定：对于保险公司提出询问的应该如实告知。

健康告知是保险人（保险公司）对被保险人（被保障的人）提出的相关“询问”（健康因素有关的信息）；

我们对于这种相关的询问就应该如实告知，但是如实告知不等同于全部告知，

【诀窍一】也就是说，保险公司问了什么，我们就回答什么，不问便不答。

举例如下：

问：近2年是否接受过检查或检查结果异常？

答：这些就要如实回答，除了医院的检查，在体检机构的检查也要如实告知。

只要是医疗机构的检查结果，保险公司都有能力可以调查到；如果觉得是体检机构妄想蒙混过关就大错特错了；不如实告知，根据我国《保险法》第十六条，可以拒赔。

通过这个我们可以得出一个结果，【诀窍二】准备购买保险之前千万不要体检。

现在是个信息公开化的时代，不管什么形式的体检结果我们一旦知道了，就必须如实告知（或再次检查，【诀窍三】通常三甲机构的权威性＞体检机构，以三甲机构为准）

并不是我们不说，别人就查不到；而且不说就等于不如实告知，违反了保险法，可能会使合同失效。

所以，当我们拿到“健康告知”的问询时，要仔细查看问询的内容。

我们不要自行判断，要通过历史的门诊和住院的病历记录、各种检查结果、医保卡使用记录等等一一对照查看，是否存在问询表里的情况。遵循问什么，答什么，不问不答的原则。

由于不同险种的健康告知差异化巨大，在人身保险中的审核松紧程度通常是，医疗险≈重疾险＞寿险＞理财险＞意外险。

以重大疾病险为例，健康告知问题的项目一般都比较多，而且涉及大量医学名词，总结起来，内容不外乎被保险人年龄、性别、职业、BMI、家族病史、现病症或既往病史、高风险运动、吸烟饮酒史、既往投保或理赔经历、女性或婴幼儿补充项目等，如下所示：

健康告知中还存在一些概括性条款、兜底式概括条款，是指缺乏具体含义、外延难以界定的条款。一般以“其他”、“除此以外”“等”方式出现，将未提及问题全部囊括进去，实质上仍是要求投保人主动、无限告知，从根本上违反了询问告知原则。

由此得出【诀窍四】概括性条款一律不予理会，由于个人认知不一样谨慎操作。

举例1：下图红框内的内容就是概括性条款，无需回答。

举例2：下图红框内的内容也是概括性条款，但需要回答。大部分保险品种对毒品和违禁药物是有免责责任。

不符合某个品种的健康告知，也是可以通过体检正常投保，或者选择其他保险产品。这些以后再说。

『买保险是很专业的事情，需要通过经济收入、家庭结构、身体素质、社会属性、人生规划、自身需求等六个方面进行考虑，并且还要弄懂保险合同的条款含义；如果还不懂，关注或私信我。职业保险人帮你剖析：保险』

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