保险研究与评论，何为健康医疗保险，2024.11.05

□ 简介：

健康医疗保险是以人的身体为对象，以被保险人在合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人身保险。

被保险人在保险期间内，如果因为疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，因此健康医疗保险又称为医疗保险。

□ 定义：

健康医疗保险的比较科学合理和全面系统的定义应该是“以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险”

因此， 健康医疗保险（ health insurance ）包括医疗保险 (medical insurance) 、失能保险 (disability income insurance) 和护理保险 (long-term care) 。其中，最常见的医疗保险包括了疾病医疗保险和意外医疗保险。

□ 健康医疗保险的特点：

健康医疗保险与意外伤害保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有一些共同特点。有些国家把商业保险分为财产保险，人寿保险和第三领域保险三类，其中第三领域保险就是健康医疗保险和意外伤害保险。可见，这两种保险和人寿保险有着较大的区别。

但是，健康医疗保险和意外伤害保险也有一些区别，主要表现在以下方面：
(1) 保险责任不同。
意外伤害保险强调事故的外来性，而健康医疗保险则把身体内部疾病引起的治疗作为保险事故；两者的区别，在意外伤害上表现得很明显，因意外伤害住院治疗的，健康医疗保险将给付医疗保险金，而意外伤害保险则待医疗终结，确定为残疾时，才给付伤残保险金；由疾病造成的伤残和死亡，是健康医疗保险的保险责任，而意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的伤残和死亡。

(2) 给付的性质不同。
意外伤害保险大都是定额给付，具有给付性，即经济帮助的性质。健康医疗保险的给付保险金大都具有补偿性，其形式有三种：
定额给付 ---类似于人寿保险和意外伤害保险；
实际补偿 ---按实际所发生的医疗费用给付，虽然有最高额的限制；
预付服务 ---由保险人直接支付医疗费用。
由于保险金给付的补偿性，健康医疗保险与财产保险一样，存在着重复保险和代位追偿的问题。如果被保险人投保了多家保险公司的健康医疗保险，一旦发生保险事故，就可能出现医疗给付保险金高于实际医疗费用的情况，这是不允许的。

而如果保险事故是第三者造成的，保险人可以在给付了保险金后，要求被保险人把向第二者追偿的权利转交给保险人，也可以在第三者赔偿后，补足赔偿金和保险金的差额。人寿保险和意外伤害保险不存在上述问题。
    

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