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家庭成熟期理财划方案

模块4家庭成熟期的理财规划方案 案例背景 刘先生和太太同为广州人，现年均为49岁，刘先生在事业单位工作，太太在国企行政部门工作。收入稳定。他们有一个今年大学毕业的女儿，工作还尚无着落。2007年牛市，刘先生将原有的100平方米的房产出售，想从股市赚一把，可以换一套更大些的房子。没想到深套，截止2009年5月，只剩下85万元左右，损失惨重。 夫妇俩每人均有8000元的月收入。但是刘先生夫妇已经身处退休的边缘，未来收入有下降的趋势，两人5~10年内会减少至2000~3000元。 支出方面主要是租房3000元，生活费3500元。每月结余9500元，结余比例较大。两人的年终奖金约有2万元，基本会在过年过节的时候花掉。在旅游和保费方面基本无支出。 目前的资产负债为：现金1万元，股票型基金8万元，股票85万元，无房产，无其他负债。 试为刘先生家庭制定一份理财规划方案。 相关概念 家庭生命周期有那几个阶段？ 家庭成熟期是指哪一段时期？ 此时有哪些消费需求？ 理财模式是……？ 家庭成熟期：是指子女参加工作到自己退休的这段时间，一般15年左右，也是家庭巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济达到了顶峰，正是积累财富的最好时期 家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老金 1、特点：自身的能力、经验和经济状况都达到了人生高峰状态，子女已完全自立，家庭债务逐渐减轻或消除，最适合累计财富。 2主要消费需求：保险支出、保健费用支出。 抗风险能力：风险不稳定，监管投资风险 家庭收入：收入持续高峰，财产达到最高水平 3、理财模式：追求稳健投资，建立以低风险产品（国债、货币市场基金）为主。此外存储养老资金或养老保险。 第一部分 客户的基本情况 一、客户家庭情况 二、家庭财务情况 二、家庭财务情况 家庭每月收支情况参考答案 家庭年度收支情况 家庭资产负债表 家庭资产负债表（继续） 财务状况分析 资产负债表有什么缺陷和特点 家庭每月收支情况表有什么缺陷和特点 财务比率分析 财务比率分析 财务比率的说明 1、结余比率=年结余/年税后收入=114000/212000=54% 这说明刘先生家的财富积累速度较快，在资金安排上有很大的余地，如果考虑购置房产，可以选择贷款，以增加资金的流动性和收益性。 2、投资与净资产比率=投资资产/净资产=930000/940000=99%,由于几乎全部家庭资产用于金融资产，而且大部分投资于股市，家庭资产的稳定性和安全性很差，而且收益性也不稳定。 财务比率的说明 3、负债收入比率=年债务支出/年可任意支配收入=0/114000=0%,因为刘先生家庭未有房产和汽车贷款，目前压力为0，不过因为之后有购房打算，所以负债压力不久就会显现。 4.、流动性比率=流动资产/每月支出=10000/6500=1.54,刘先生家庭的流动资产可以支付1.54个月的支出，低于3个月的参考值，建议减少风险偏高的股票投资，可以选择安全性高、流动性强的货币基金或存款。 5、清偿比率=净资产/总资产=940000/940000=100% 三、理财现状评述 1、投资金额比例过大，几乎全部资产都用于金融投资，且集中投资于高风险的股票投资，资产配置不是很健康，容易造成资产随着市值的大幅波动，收益也没有保障。 2、没有固定资产，广州房价偏高，购置房产压力较大。随着年龄的增大，应该尽早结束租房生活，拥有一套自己的房产，为未来的退休生活奠定最重要的基础。 3、刘先生夫妇已年近半百，几年后收入会有所减少。夫妇两人就职于在福利待遇较完善的事业单位和国有企业，应该享有一般社会保险和养老保险，为了保障退休后生活水平不下降，养老规划迫在眉睫。 四、理财目标 短期目标：房产规划：鉴于广州楼市的强劲发展趋势，以及刘先生夫妇接近退休年龄，可以配合房屋抵押贷款在1~2年内购入一套小户型房产。 现金规划 保险规划 长期目标：养老规划 五、基本参数假定 假定刘先生60岁退休，太太55岁退休，退休后生活至80岁，退休后的生活水平不变。 假定退休后领取的社会养老金每位3000元每月，共给付20年。 假定每年CPI平均为3% 假定股票投资收益为10% 偏股型基金收益为10% 债券型基金收益为3% 货币型基金收益为2% 房屋贷款利率为6% 购房规划 考虑到费用和刘先生的年龄问题，建议刘先生购入总价不超过120万元，房龄在10年内的小户型二手房，可以马上入住，尽快消除租金支出，又可以避免装修费用。 资金安排如右： 现金规划 考虑到基本生活开支及房屋还贷因素，每月固定支出在12000元左右，建议提取3.6万元作为紧急预备金（存放形势可以为存款或流动性强的货币型基金等固定收益类产品）。 保险规划 1、意外险 2、人寿险 3、健康险 退休规划 * * 理财

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