把保险建设成金融的支柱力量

　　 文/新浪财经专栏作家 王和

　　“新国十条”提出的一个重要命题是要把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑。而从金融的视角看，“新国十条”则提出要把现代保险服务业建设成为完善金融体系的支柱力量。

把保险建设成金融的支柱力量

　　日前，国务院颁布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，这是继2006年颁布“国十条”之后，国务院再次以“顶层设计”的形式，对我国保险业的改革发展进行全面部署，被保险业称为“新国十条”。“新国十条”的一个最大特点是从全局的视角去看保险业的发展问题，即从全面深化改革，完善国家治理，经济社会发展的角度，去看保险业的发展问题，特别是如何发挥保险的作用，与各个领域的改革和发展实现互动，在实现改革总体目标的同时，实现保险业自身的发展与现代化。因此，“新国十条”提出的一个重要命题是要把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑。而从金融的视角看，“新国十条”则提出要把现代保险服务业建设成为完善金融体系的支柱力量。

　　将“完善金融体系”作为“新国十条”的一项重要任务，背后的逻辑诉求有二：一是保险属于现代金融的重要组成，但在我国金融领域，保险业总量小、地位低和作用弱的现象十分突出。美国、英国、日本和法国的保险和商业养老金公司的资产分别占金融业总资产的40%、38%、28%、18%，而我国保险业的资产占比不足5%。美国的保险加养老资金为17.6万亿，而银行资产仅是13.4万亿。因此，保险业要加快发展。二是从发达国家的经验看，保险无论是在推动银行业的发展，还是在完善资本市场方面均能够发挥重要作用，一方面保险具有专业风险管理的优势，能够更好地完善金融风险的治理体系，有效防范和控制金融风险；另一方面保险资金具有期限相对长的特点，能够更好地实现金融行业的跨周期管理。另外，保险公司作为机构投资者，能够更好地推动资本市场的完善。因此，保险业要更好地发挥作用。

　　“新国十条”从“保险”和“金融”两个视角，设计并推动“完善金融体系”的总任务，其中的一个重要途径是把保险打造成为“支柱力量”。要解决我国保险的发展问题，同时，也为了更好地促进我国金融业的全面深化改革，“新国十条”提出了“现代保险服务业”的新概念，突出了“服务”和“现代”的内涵。所谓“服务”，就是保险业要服务改革和发展的大局，也包括服务金融业改革和发展的大局。所谓“现代”，就是有别于传统，要发挥保险业的优势，进一步深化改革，加大创新力度，实现行业的现代化。保险业在实现“现代保险服务业”转型过程中，特别是在与金融业的互动发展过程中，要注重发挥自身的优势，与金融业发展形成一种有效的互补，以彰显行业价值。这种优势集中体现在四个方面：

　　一是风险管理的文化和技术优势。与银行经营文化不同，保险业更多地关注“风险处理”，而不仅仅是“风险转移”，因此，保险对风险的管理更彻底和绝对，这也是全球金融危机中保险行业受影响相对小的根本原因。保险业应当将这种风险文化优势，通过产品和技术对银行和资本市场进行“介入”，透过第三方干预机制，有效降低实际风险暴露。“新国十条”提出要通过加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力，这也为银行发展小微金融提供了有力支持。如保险业在宁波开办的小微企业贷款保证保险，就为当地银行4000多笔的50多亿贷款提供了风险保障。此外，“新国十条”还提出了要积极发展适应科技创新的保险产品和服务，保险要通过专业化的风险管理和制度化的损失补偿，推动社会的创新与进步，支持经济结构调整。风险与科技创新总是相生相伴，保险不仅要管理常规风险，更要学会管理科技风险，要导入“风险投资”管理理念，让科技保险更科技，特别是通过建立国产首台首套装备的保险风险补偿机制，让保险真正成为科技创新的守护神。这些都将为完善科技金融体系发挥重要的基础作用。同时，在促进外贸稳定增长和转型升级方面，要着力发挥出口信用保险的作用，加大出口信用保险对自主品牌、自主知识产权、战略性新兴产业的支持力度。

　　二是保险业务特点的优势。保险业，特别是寿险业与国家的社会保障体系，包括养老保险和健康保险密不可分。“新国十条”明确要把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，具体提出了两大任务：一是要支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。二是要支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。这无疑将在极大程度上释放我国养老和健康产业的市场需求，同时，保险公司的参与，将大大改善投资者的结构，继而改善投资和信贷环境，为金融业在这一领域的整体发展创造巨大的空间。此外，“新国十条”明确了作为将拓展“三农”保险的广度和深度作为今后一个时期的工作目标，在政策性业务方面，广度上，从主粮到全覆盖；深度上，从部分成本到全成本、产量和收入。在非政策性业务方面，要求通过保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品，积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险、农村小额信贷保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。随着“三农”保险的发展，将为农村金融发展营造一个良好的环境，银行业在发展农村金融过程，应当抓住这一机遇，通过与保险业的合作互动，实现协同发展。

　　三是保险资金特点和期限的优势。保险资金的特点是被保险人“托付终身”的资金，因此，“安全第一”永远是保险资金管理的生命线。保险资金的优势也是由于“托付终身”的特点，所以，大都属于长期资金。将保险资金的特点和优势有机结合是保险资金运用的灵魂。“新国十条”提出了对保险资金运用的“两个鼓励”，即鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。鼓励保险公司通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式，在合理管控风险的前提下，为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。这两大领域均属于基础和民生工程，且属于长线投资，而保险资金也存在长期限投资产品配置需求，其风险偏好与这些领域也存在“契合点”，因此，保险需要与银行等金融机构的协同和互动，通过产品和服务创新，在为社会发展和经济转型贡献力量的同时，实现自身的持续健康发展。

　　四是保险作为机构投资者的优势。“新国十条”提出保险市场要与货币和资本市场协调发展，二者的关系是相辅相成，优势互补，荣辱与共，协同发展。关键是保险公司要很好地发挥机构投资者的作用，核心能力是发现、引领和稳定，而不是“随波逐流”。专业化经营与管理是方向，重点关注不动产、基础设施、养老领域。探索保险机构投资、发起资产证券化产品，同时，关注另类投资市场。保险的基本属性就是社会保险基金管理者，因此，具有天然的“基金”基因，保险应当将这种与生俱来的DNA复制到资金运用领域，发展独具特色的基金管理公司。从完善市场的角度，关注夹层基金、并购基金、不动产基金。同时，注意发挥保险风险管理文化的优势，通过债券信用保险，完善资本市场。

　　总之，“新国十条”开启的不仅仅是保险业发展，也是金融业发展的新时期，因此，保险、银行、证券、信托等金融相关行业需要全面深入地学习领会“新国十条”的精神实质，强化在整体架构下的交流与互动，推动并实现我国金融业的新发展。

　　(本文作者介绍：保险学者，中国人保财险执行副总裁。)

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