商业健康保险迎来新机遇

推动商业健康保险与健康管理深度融合，丰富商业长期护理保险供给；鼓励开发满足多样化、个性化健康保障需求的商业健康保险产品……国务院日前印发《关于促进服务消费高质量发展的意见》，在六方面20项重点任务中，多处就商业健康保险发展进行部署，进一步打开健康险转型发展的空间。

推动健康险与健康管理深度融合

“随着人们对自身健康保障的意识，推动商业健康保险与健康管理深度融合，这给健康保险及健康管理的发展带来了新机遇。”一位健康险行业资深人士对《金融时报》记者表示。

《中国健康管理行业研究报告》显示，2023年，我国健康管理市场规模已达18107亿元，预计到2028年将达32558亿元，年复合增长率为12.5%。

事实上，做好健康管理服务，已经成为保险行业探索和实践的重要方向。例如，很多城市的惠民保产品都开拓了健康管理服务场景，提供慢病管理、就医陪护、体检报告解读等。以“深圳惠民保”来说，今年新增了免费洁牙服务、孤独症辅导课程、青少年健康直播、老年人阿尔兹海默症筛查和用药直播5项健康管理服务。

保险公司也正致力于打造全人群、全周期的健康管理服务。例如，人保健康与浙江省长埭村开展健康共建，除了1400多名村民都获得了一份健康险之外，还通过健康管理“治未病”，为村民提供嵌入式健康管理服务；泰康人寿为客户提供健康体检、健康促进、健康咨询、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理七类健康管理服务。仅2024年上半年，泰康人寿累计服务159万人次。

健康管理是对个体及群体的健康危险因素进行全面干预的过程。据专家介绍，目前，商业健康险中的健康管理服务主要分为健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等七大类别。

“将健康管理深度融入健康保险的发展之中，可以更好地做到‘解大众之忧’。”上述资深人士表示，对于保险公司而言，在帮助客户实现疾病早发现早治疗早恢复、养成健康生活习惯的同时，公司赔付情况也可以得到一定改善，经营更加持续稳健，更好地推进健康中国建设。

丰富商业长期护理保险供给

近日，国内首款综合性护理保险产品“沪理保”正式面世。该产品以提供护理服务为特色，服务从发病时的住院治疗期间，延伸至出院后的居家康复阶段，创新构建了商业护理保险的普惠模式。

这一创新掀开了我国商业长期护理保险供给的新篇章。商业护理保险产品与政策性、惠民型长护险功能互补、错位发展，以满足群众全生命周期全流程护理需求。

坦率来说，目前我国商业健康保险产品还相对单一，特别是长期护理险缺失更为严重。在人口老龄化浪潮中，未来，商业长期护理险还有很大的发展空间。

我国自2016年启动长期护理保险制度试点以来，参保覆盖面和待遇保障面不断扩大。《2023年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2023年，49个试点城市参加长期护理保险人数共18330.87万人，享受待遇人数134.29万人。2023年，基金收入243.63亿元，基金支出118.56亿元。长期护理保险定点服务机构8080家，护理服务人员30.28万人。

“单独依靠社保层面的长期护理保险满足失能人员的护理需求，并不符合我国国情。商业护理保险需要补足剩余的个性化需求。” 南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、教授朱铭来表示，保险公司依托社保层面的长期护理保险为自身开发商业护理保险积累了更多的数据和经验，利用掌握的数据开发合适的商业护理保险产品，这是我国长期护理保障体系发展的必由之路。

围绕多样化个性化做文章

百万医疗险、惠民保、重疾险、税优健康险……作为我国多层次医疗保障体系的重要补充，商业健康保险种类越来越丰富。

面对新的市场环境和发展机遇，商业健康保险要针对特定人群做好差异化的产品设计，以满足其更多元化、个性化的保障需求。

目前，不少保险公司在特定人群、领域均有所布局。例如，针对带病群体，平安健康险推出“平安康保百万医疗（慢病版）”，“三高”、甲状腺结节等常见问题均可投保；针对新市民群体，太平人寿近日推出温暖相随意外伤害保险，特别针对快递员、外卖骑手及网约车司机等特定职业风险，提供骑行交通意外伤害及驾驶特定机动车意外伤害两个可选保障责任；针对老年群体，人保健康已有近百款产品，并与医养机构实现支付联动、服务联动，为老年人提供疾病预防、上门护理、药械配送、康复医疗等全方位服务。

相关数据显示，2023年，我国商业健康保险市场规模首次突破9000亿元，赔付支出为3800多亿元。在这个近万亿元的市场中，我们还需在多样化、个性化上下更多功夫，为人民群众提供全方位、多层次、全生命周期的健康保障和健康服务。

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