养老金融应重点投向居家和社区养老

养老金融应重点投向居家和社区养老

来源：金融时报 作者：记者 孙榕 发布时间：2024-10-23

在长寿时代，老年群体既对储蓄、信托、基金、保险等金融产品服务有需求，又对医康养混合型产品满怀期待。如何实现储蓄、基金、保险产品的融合，从而为老年人在长寿时代提供医康养混合产品，已然成为养老金融向金融领域提出的新课题。

在第十三届全国政协委员、中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文看来，保险业在康养生态圈中具有十个作用，一是新农合与城乡居民医疗保险的承办者；二是城镇职工补充养老保险的运营者；三是城乡居民大病保险的主办者；四是长期护理保险服务的提供者；五是养老投资的管理者；六是对冲长寿风险保险产品的发行者；七是老年人意外风险的守护者；八是降低医疗通胀率的撬动者；九是医康养综合服务产品的生产者；十是医康养一体化养老社区的集中提供者。

“目前，我国保险业基本形成了医康养闭环生态圈。”郑秉文表示，保险业拥有三大产品体系，一是医康养公共产品，在全国医疗保障费用支出结构中占比逐年提高；二是医康养大众产品，包括养老机构综合责任险、老年人意外伤害险、惠民保产品等；三是医康养高端产品，分为重资产、轻资产和轻重资产结合模式。“从参与基本社保到普惠型的大众产品，再到高端产品，保险业已成为长寿时代多层次社保体系的重要补充，这在其他金融领域难以替代，充分体现保险业价值。”

目前，我国推行的养老模式主要为“9073”，即90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老。据郑秉文分析，实际上，居家养老的比例远远高于90%，而社区养老的比例低于6%、7%，机构养老低于3%、4%。“中国养老重点是居家养老，即使在最发达的国家，养老的主流方式也是居家养老。”他呼吁，金融机构和养老金融应将重点投向居家养老和社区养老，这是养老金融的蓝色海洋，也是以人民为中心的具体体现。

同时，在长寿时代下，养老方式的变化对医康养生态圈也提出不小的挑战。在郑秉文看来，未来养老金融发展将呈现出三个融合趋势。一是“居家+社区”养老融合趋势，主要体现在社区向居家登门养老服务的派送；二是“社区+机构”的趋势，特点是社区提供大型的一体化医康养养老社区，现在全国保险机构提供了四五十家大型养老社区；三是“居家+社区+机构”的融合趋势。

责任编辑：袁浩

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